जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस क्या है?
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस क्या है? जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस और टर्म इंश्योरेंस के बीच क्या अंतर है? जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस में क्या दिक्कत है?
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस आजकल काफी चर्चा में है। बीमा कंपनियाँ निःशुल्क जीवन बीमा प्रदान कर रही हैं!! हालाँकि, वास्तविकता बिल्कुल अलग है। वित्त या निवेश की दुनिया में, एक बात याद रखें: कुछ भी मुफ़्त और शून्य लागत नहीं है। दी जाने वाली प्रत्येक सुविधा में एक लागत (प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से) शामिल होती है। अफसोस की बात है कि कई लोग पहले से इसकी पहचान नहीं कर पाएंगे क्योंकि ऐसे खर्च छुपे होते हैं।
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस क्या है?
कई टर्म जीवन बीमा खरीदारों के लिए सबसे बड़ी कमी यह है कि वे जो भी भुगतान करते हैं; यदि वे पॉलिसी पुर्णावधी तक जीवित रहे तो उन्हे भुगतान की गयी राशि प्राप्त नहीं होगी। उन्हें लगता है कि यह नुकसान है।पहले, ऐसे व्यक्तियों की जरूरतों को पूरा करने के लिए टर्म इंश्योरेंस उत्पादों में प्रीमियम की वापसी नामक एक विकल्प मौजूद था। हालाँकि, वे सामान्य अवधि के जीवन बीमा की तुलना में महंगे हैं। इसलिए, बीमा कंपनियों ने उपरोक्त मानसिकता वाले खरीदारों को पूरा करने के लिए एक और सुविधा का आविष्कार किया: जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस।
एक उदाहरण से समझते हैं: मान लीजिए कि मिस्टर एक्स, जिनकी उम्र तीस साल है, ने तीस साल के लिए एक करोड़ रुपये का जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस खरीदा है। वार्षिक प्रीमियम लगभग 15,000 रुपये + 2,700 रुपये (जीएसटी @18%) = 17,700 रुपये है, जिसे उन्हें 30 वर्षों की पॉलिसी अवधि के दौरान भुगतान करना होगा।
अब मान लेते हैं कि दस साल बाद, अगर उसे लगता है कि उसे इस 1 करोड़ रुपये के टर्म लाइफ इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं है (हो सकता है कि विभिन्न कारणों से जैसे उसे लगे कि कोई भी आर्थिक रूप से उस पर निर्भर नहीं है या उसके पास पर्याप्त धनराशि जमा नहीं है), तो वह पॉलिसी को तुरंत बंद कर सकते हैं. 10 साल की पॉलिसी अवधि के दौरान उसने जो भी प्रीमियम भुगतान किया है, उसमें से उसे 1,50,000 रुपये (15,000 * 10 वर्ष) प्राप्त होंगे। याद रखें कि जीएसटी रिफंडेबल नहीं है।
हालाँकि, यदि उसने पूरे 30 वर्षों तक पॉलिसी जारी रखी और इन 30 वर्षों के दौरान जीवित रहा, तो उसे 4,50,000 रुपये (जीएसटी को छोड़कर 30 वर्षों के दौरान भुगतान किया गया प्रीमियम) मिलेगा।
चाहे आप पॉलिसी को बीच में या परिपक्वता पर बंद कर दें, आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम पूरी तरह से आपको वापस कर दिया जाएगा (जीएसटी को छोड़कर)। इसलिए, बीमा कंपनियों ने इसे जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस का नाम दिया।
बहुत बढ़िया है ना? रुको…कुछ भी मुफ़्त नहीं है!! आइए कुछ अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के साथ इस उत्पाद के बारे में और अधिक समझने का प्रयास करें।
वर्तमान में कौन सी बीमा कंपनियां जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस की पेशकश कर रही हैं?
वर्तमान में, सभी बीमा कंपनियाँ यह पेशकश नहीं करती हैं। बजाज आलियांज, एचडीएफसी लाइफ, आईसीआईसीआई प्रू लाइफ और मैक्स लाइफ जैसी कुछ ही कंपनियां मौजूद हैं। भविष्य में, अन्य लोग इस सुविधा की पेशकश करने के लिए शामिल हो सकते हैं।
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस में टैक्स कैसे लगेगा?
बीमा कंपनियों की ओर से कोई स्पष्टता नहीं है. हालाँकि, जब आप प्रीमियम वापस प्राप्त करते हैं तो यह कर-मुक्त होता है। हालाँकि, जब भी आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं तो कटौती के लिए धारा 80 सी के तहत कर लाभ उपलब्ध होता है।
क्या आप पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय पॉलिसी से बाहर निकल सकते हैं?
दुख की बात है नहीं। इस पर कुछ प्रतिबंध हैं, जैसे पॉलिसी अवधि के 15-20 वर्षों के बाद, पॉलिसी अवधि के 15-20 वर्षों के बाद, लेकिन पिछले पांच वर्षों के दौरान या पॉलिसी अवधि के किसी विशेष वर्ष पर नहीं।
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस बनाम टर्म इंश्योरेंस
दोनों मामलों में, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु होती है, तो नामांकित व्यक्ति को पॉलिसीधारक द्वारा चुनी गई बीमा राशि प्राप्त होगी।
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस में, पॉलिसी अवधि समाप्त होने से पहले बाहर निकलना संभव है, जहां आपको भुगतान किया गया प्रीमियम (जीएसटी को छोड़कर) वापस मिल जाता है। हालाँकि, सामान्य टर्म इंश्योरेंस के मामले में, आपको पॉलिसी से बाहर निकलने के लिए भविष्य में प्रीमियम भुगतान रोकना होगा। आपको कुछ भी वापस नहीं मिलेगा.
यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो जीरो-कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस में पॉलिसीधारक को उसके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम (जीएसटी को छोड़कर) प्राप्त होगा। लेकिन, पॉलिसीधारक को सामान्य टर्म इंश्योरेंस में कुछ भी वापस नहीं मिलेगा।
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस की लागत सामान्य टर्म इंश्योरेंस से अधिक है। हालाँकि, यह प्रीमियम पॉलिसियों के सामान्य रिटर्न से सस्ता है।
जीरो कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस के नुकसान
यह सुविधा, हालांकि इसके साथ जुड़े शब्द शून्य के कारण शानदार लगती है, इसमें सकारात्मकता की तुलना में नकारात्मकताएं अधिक हैं। इसलिए, मैंने फायदों पर चर्चा करने के बजाय, केवल नुकसान पर प्रकाश डाला।
जैसा कि मैंने ऊपर बताया है, कुछ भी मुफ़्त नहीं है। यदि आप इसकी तुलना किसी प्रीमियम सुविधा की वापसी से करें तो यह सुविधा सस्ती लग सकती है। हालाँकि, यह अभी भी उन योजनाओं की तुलना में महंगा है जो प्रीमियम पर वापसी की पेशकश नहीं करते हैं। प्रीमियम की वापसी (चाहे शून्य लागत या नियमित रिटर्न विकल्प) सबसे खराब सुविधा है जिसे कोई भी व्यक्ति टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदते समय चुन सकता है।
भले ही जीरो-कॉस्ट टर्म इंश्योरेंस की सुविधा का उल्लेख किया गया है कि आप पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसी से बाहर निकल सकते हैं और भुगतान किया गया प्रीमियम वापस पा सकते हैं, लेकिन ऐसा नहीं है। जाने के लिए कुछ शर्तें हैं (जैसा कि ऊपर बताया गया है)। इसलिए, यह आपकी इच्छा के अनुसार मुफ़्त निकास नहीं है, बल्कि बीमा कंपनी के नियमों और शर्तों के अनुसार है।
मान लीजिए कि आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि आपको भविष्य में इतने बड़े कवर की आवश्यकता है या नहीं। उस स्थिति में, इस सुविधा को चुनने के बजाय अलग-अलग अवधि की बीमा राशि के साथ अलग-अलग टर्म इंश्योरेंस खरीदकर अपने कवरेज को कम करना बेहतर है। हो सकता है कि आपको वह कवरेज न मिले जिसकी आप तलाश कर रहे हैं। इसके बजाय, इस सुविधा के साथ एक विशिष्ट कवरेज सीमा हो सकती है। इसलिए इसे सावधानी से देखने की कोशिश करें.
निष्कर्ष
सिर्फ इसलिए कि इस सुविधा के साथ शून्य जुड़ा हुआ है इसका मतलब यह नहीं है कि यह मुफ़्त है। इसके बजाय, इसकी कीमत आपको प्रीमियम टर्म प्लान की सामान्य साधारण गैर-वापसी से अधिक है। इसके अलावा, आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम वापस पाने के लिए पॉलिसी से बाहर निकलना कुछ शर्तों के साथ आता है; इसलिए, यह एक मुक्त निकास नहीं है, जैसा कि बीमा उद्योग प्रचार करता है। इसलिए, आपको ऐसे विकल्प चुनते समय सतर्क रहना होगा।
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